車のローン審査の基準は？審査に通らない原因や対処法も解説

アウディヤナセオートモーティブの清水です。

 

車を購入する際にローンの利用を検討する方もいらっしゃるかと思いますが、避けては通れないのが「ローン審査」です。

 

「車のローン審査の基準は？」「審査に通らない原因は？」など、疑問もあるかと思います。

 

そこで今回は、車のローン審査について、審査の基準などを詳しく解説していきます。

審査に通らない原因や対処法・審査前にできる対策も紹介するので、ご参考ください。

 

 

車のローンの審査基準をご紹介！ローンの種類も確認

まずは、車のローンの審査基準やローンの種類から解説します。

審査基準を把握することで、審査に通りやすい融資額がわかります。

 

また、車のローンの種類を理解すると、自分に最適な内容でローンを組めるでしょう。

 

車のローンの審査基準

車のローンの審査基準は契約希望者の状況を、さまざまな項目から審査し結果を出します。

 

審査に関係してくる項目を解説するので、ご参考ください。

 

年収

車のローンは年収が審査基準として含まれています。

 

一般的な借入可能額の目安は、年収の3分の1程度です。

総量規制があるため、貸金業者は年収の3分の1を超える貸付を原則禁止されています。

※総量規制は貸金業法で定められているため、貸金業者以外（銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫）には適用されません。

 

ローン審査では、年収と借入のバランスや返済能力を鑑みた上で審査基準が設けられており、借入額が年収の3分の1以内であれば審査は通りやすい傾向です。

 

職業

ローン希望者の職業も審査基準に含められており、安定した収入を見込めるかなどが判断されます。

毎月一定の収入が見込めると審査が有利になりやすいでしょう。

 

雇用形態

ローン審査において、雇用形態は重要なポイントです。

 

会社に雇用されている会社員（正規雇用者）、または自分で事業を営んでいる自営業（個人事業主）といった雇用形態でも、収入の安定性や返済能力が高いかをチェックされます。

 

また、 パート・アルバイト・契約社員・派遣社員といった非正規雇用者の方でもローンの利用は可能ですが、勤続年数などの審査基準が厳しい場合があります。

 

勤続年数

ローン審査では勤続年数も審査対象です。

同じ職場で長く勤務している場合は、安定した収入を継続して得られると判断されやすいです。

 

車のローンの返済期間は一般的に3～10年ともいわれており、勤続年数1年以上が目安とされています。

 

家族構成

家族構成も審査基準として見られ、世帯単位でみた場合の収入や費用が変動するため、ローン審査に影響を与えます。

 

例えば、両親と同居しており共働きの妻（夫）がいる場合は、契約希望者が申告した収入よりも世帯収入のほうが多く、審査上有利に働く可能性もあるのです。

 

年齢

車のローンでは、ローン利用者の申し込み時（借入時）の年齢、最終返済時の年齢が制限されていることが多く、対象年齢の範囲内でなければ申し込みができません。

 

ローン会社によって年齢制限が異なるため、チェックしてみてください。

 

信用情報

車の審査基準として、個人の信用情報があります。

信用情報機関の情報をもとに個人の信用情報が調査され、問題なければ審査通過に有利に働きます。

 

他社での借入

先ほどもご紹介しましたが、総量規制で借入できる金額は原則として年収の3分の1までと定められているため、他社での借入と車のローンを合算して年収の3分の1を超える場合は、ローン審査で不利になるケースがあります。

 

車のローンの種類

車のローンの種類には「銀行系ローン」「信販系ローン（ディーラーローン）」「自動車販売店の独自ローン（自社ローン）」があります。

 

ここからは自動車ローンの各種類について解説していくので、ご参考ください。

 

銀行系ローン

銀行系ローンは、銀行（金融機関）で取り扱っているローンです。

審査が厳しく手続きに時間がかかる傾向ですが、低金利で借入できる特徴があります。

 

また、銀行系ローンで購入した車は契約者名義となるため、買い替えやローンの借り換えがしやすいこともポイントです。

 

信販系ローン（ディーラーローン）

信販系ローン（ディーラーローン）は、ディーラー（中古車販売会社）が提携している信販会社と契約するローンです。

 

銀行系ローンと比べると金利が高い傾向にありますが、審査が早く通過しやすい特徴があります。

 

車を購入する手続きと同時に審査に申し込めるため、購入までの手間を少なくできるメリットもあります。

 

ローン返済中の車の所有権はディーラー（中古車販売会社）となりますので、車のローン完済後は所有権留保の解除を行う必要があることを知っておきましょう。

 

こちらのコラムもあわせてご確認ください。

車のローン完済後は所有権留保の解除を行い車検証の名義変更を！

所有者がディーラーの車を売却するには？必要な手続きを解説！

 

自動車販売店の独自ローン（自社ローン）

自動車販売店によっては、独自の審査基準を設けているローン（自社ローン）がある場合も。

ほかの自動車ローンに比べると審査基準が厳しくないため、審査に通りやすいといわれています。

 

自動車販売店によってはローンを組む際に頭金が必要な場合や、保証料・手数料・金利なども異なりますので、事前にご確認ください。

 

中古車を購入する際のローンの金利について知りたい方は「中古車ローンの金利相場は？金利を抑えるコツや注意点も紹介」をご確認ください。

 

 

車のローンの審査に通らない原因は？審査前にできる対策もご紹介

スムーズに車を購入するためにも、車のローン審査に通らない原因を知り、審査前にできる対策をしておきましょう。

 

ローン審査に通らない原因

ここからは車のローン審査に通らない原因を4つ紹介します。

 

年収に対して借入額が見合っていない

年収に対して借入額が見合っていないと返済に懸念があると判断され、審査に通らない可能性があります。

 

年収に対しての返済比率が25～35％以下であれば、審査に通りやすい傾向にあるといわれています。

 

借入額を決めるときは、年収と年間の返済額の比率もチェックしてみてください。

 

収入が不安定な雇用形態・就業形態である

収入が不安定な雇用形態・就業形態の場合、審査に通りにくい可能性があります。

 

また、正社員（正規雇用者）の方でも「勤続年数が1年未満」など、安定した収入があると判断できない要素があると、審査では不利に働く場合があることも知っておきましょう。

 

複数のローンを利用している

年収に対しての返済負担は全ての借入金を合算した形で見られるため、複数のローンを利用している方は、ローン審査にも影響します。

 

信用情報に問題がある

ローン契約希望者の信用情報に問題がある場合、注意が必要です。

 

過去に自己破産をしていたり、利用中のローンやクレジットカード支払いに遅延履歴があったりなど、事故情報が信用情報機関に登録されていると、ローン審査に通らない可能性が高いです。

 

ローン審査前にできる対策

車のローン審査に通らない原因を確認したところで、ローン審査前にできる対策を紹介します。

 

他のローンを返済する

他社でローンを利用している場合は、ローンの返済をしてから車のローン審査を申し込みましょう。

月々の返済金額に余力が生まれることから、ローン審査へ影響しにくくなります。

 

また、車のローンを申し込む前に他のローンに申し込みをしたり、キャッシングサービスなどの新規申し込みも控えることをおすすめいたします。

 

頭金を用意する

頭金を用意することで借入額を抑えられます。

 

借入額を少なくすることにより、ローン審査に通りやすくなるだけでなく、利息も抑えられるため支払総額が抑えられるメリットもあります。

 

車の購入資金に余裕がある方の対策となるため、余裕を持った返済計画を立てましょう。

 

また、中古車の購入が現金一括払いとローンのどちらが向いているか知りたい方は「中古車の支払いは現金一括払い・ローンのどちらが向いている？」をご参考ください。

 

 

車のローンの審査に落ちてしまったときの対処法もご紹介

万が一、車のローン審査に落ちてしまったときはどうすると良いのでしょうか。

 

ここからは、ローン審査に落ちたときの対処法について詳しく解説していきます。

 

他のローンに申し込む

車のローン審査に落ちてしまったら、他のローンに再度申し込むという選択肢も。

金融機関や信販会社によっても審査基準は異なるため、審査に通らなかった原因次第では他のローンで審査通過となる可能性があります。

 

ただし、ローンに申し込みをした情報（履歴）は、信用情報機関に6カ月間登録されるため短期間で複数のローンに申し込むことは避け、期間をあけることをおすすめいたします。

 

返済期間を長く設定する

返済期間を長く設定することで返済負担率を下げられるので、ローン審査を通過する可能性があります。

 

しかし、返済期間を長くするとその分利息が増え、支払総額は多くなることを理解しておきましょう。

 

連帯保証人を立てる

連帯保証人を立てることでローンの審査に通過する場合も。

連帯保証人に関してはローン契約希望者から申し出るというよりは、申し込み中の会社から保証人を求められるケースが多いです。

 

連帯保証人を立てる場合は、連帯保証人の財務状況や信用情報にもよりますが、問題がなければ審査通過できる場合があります。

 

 

車のローンの審査の流れ

一般的な車のローン審査の流れは以下の通りです。

1. 購入する車の見積もりをとる
2. 借入額を決める
3. 審査申し込み
4. 仮審査
5. 本申し込み
6. 本審査
7. ローン契約

 

審査には仮審査と本審査を行なっている銀行や信販会社が多くある傾向です。

 

万が一、ローン審査に通らない場合は、仮審査の時点で分かることが多いといえます。

仮審査はネット上でも申し込めるローン会社もあるため、審査通過の可能性を確かめるためにも気軽に活用してみましょう。

 

 

車のローン審査を通すためにも審査基準を知り、事前準備や対策を行おう

車のローンの審査基準は、契約希望者の年収・職業・信用情報など、さまざまな情報から基準を満たしているか審査されます。

 

車のローン審査に通りやすくするためにも、年収に対しての借入額や信用情報などには注意が必要です。

 

また、他社でローンを利用している場合はローンの返済をしてから車のローン審査を申し込む、頭金を用意して借入額を下げるといった、ローン審査前にできる対策も知っておきましょう。

 

車のローンの審査に落ちてしまったときの対処法として、他のローンに申し込んだり、返済期間を長く設定して返済負担率を下げたりなどの方法があります。

 

車のローン審査通過の可能性を上げたい方は、事前準備や対策を行なってから申し込みをすることをおすすめいたします。

 

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車の買い替えをご検討されている方は、ぜひ一度ご確認ください。